Publicada

L'accés a l'habitatge en propietat a Espanya continua sent un problema. Continua condicionat pel nivell d'ingressos, l'encariment del mercat immobiliari i les condicions de finançament que apliquen les entitats bancàries.

En aquest context, els experts en finançament hipotecari situen el llindar de compra per a un salari de 1.200 euros mensuals al voltant dels 100.000 euros, sempre que es compleixin determinats requisits econòmics previs. Però quin immoble costa menys de 100.000€ avui?

De totes maneres, el punt de partida en qualsevol operació de compra és conèixer la capacitat d'endeutament del sol·licitant. Les entitats financeres apliquen com a referència general que la quota hipotecària no ha de superar entre el 30% i el 35% dels ingressos nets mensuals.

En el cas d'un salari de 1.200 euros, aquest marge es tradueix en una quota màxima que oscil·la entre els 360 i els 420 euros al mes, en funció del perfil financer i del nivell de risc que assumeixi l'entitat.

Límits

Aquest límit condiciona directament l'import del préstec que es pot concedir. Amb un escenari de tipus d'interès al voltant del 3,5% a tipus fix i un termini d'amortització de 30 anys, una quota propera als 360 euros permetria accedir a un finançament aproximat d'uns 80.000 euros.

Atès que la majoria dels bancs financen fins al 80% del valor de compravenda o taxació, el preu total de l'immoble se situaria al voltant dels 100.000 euros.

Com calcular-ho

Aquest càlcul s'ha consolidat com una referència habitual entre assessors financers i plataformes especialitzades, que coincideixen a assenyalar que el preu de l'habitatge s'ha d'ajustar a la capacitat real de pagament per evitar situacions de sobreendeutament.

La diferència entre aplicar un límit del 30% o del 35% pot ampliar lleugerament el marge de finançament, encara que no altera de manera substancial el rang de preus accessible.

Més enllà de l'import de l'habitatge, un dels factors determinants en l'operació és l'estalvi previ. En una compravenda estàndard, el comprador ha d'assumir aproximadament un 20% del preu de l'immoble que no cobreix la hipoteca, a més de les despeses associades.

Aquestes inclouen l'impost de transmissions patrimonials, que pot situar-se al voltant del 10% segons la comunitat autònoma, i altres costos com notaria, registre i gestoria, que solen representar al voltant d'un 3% addicional.

Quant cal tenir estalviat

En termes agregats, l'adquisició d'un habitatge de 100.000 euros requereix disposar d'uns 23.000 euros estalviats abans de formalitzar l'operació.

Aquest requisit s'ha convertit en una de les principals barreres d'entrada, especialment per a joves i perfils amb menor capacitat d'estalvi.

Alternatives de mercat

En paral·lel, el mercat financer ha desenvolupat algunes alternatives que, encara que limitades, poden reduir la necessitat d'aportació inicial.

Entre elles destaquen les hipoteques que financen fins al 100% del valor de l'immoble i fins i tot les despeses associades.

Aquest tipus de productes exigeix condicions més estrictes, com estabilitat laboral, ingressos recurrents i un perfil de risc baix.

La seva concessió és menys habitual i depèn en gran mesura de la política comercial de cada entitat.

Préstecs públics

Així mateix, els darrers anys han adquirit més rellevància les iniciatives públiques orientades a facilitar l'accés a l'habitatge.

Diverses comunitats autònomes han posat en marxa programes d'avals que cobreixen una part del préstec hipotecari, la qual cosa permet als compradors reduir el desemborsament inicial sense modificar substancialment les condicions del crèdit.

El problema de l'habitatge

L'anàlisi conjunt d'aquests factors situa l'accés a l'habitatge per a salaris de 1.200 euros en un rang limitat, condicionat tant pel preu del mercat com per les exigències financeres.

La combinació d'ingressos, capacitat d'estalvi i condicions de finançament determina el marge real de compra, que en la pràctica es concentra en habitatges d'aproximadament 100.000 euros.

Notícies relacionades